来源：国际金融报
自5月17日房贷新政出台以来，多地首套房贷利率持续下探。
“如果您贷款总额较高，目前我们最低利率可以做到3%。”广州某外资行的一名工作人员告诉记者。
近日，广州、南京等城市最低“卷”至3%，更有云南某信用社给出了首、二套房贷款五年内2.95%的优惠。
受访专家表示，近期房贷利率下探，主要是银行间的市场行为。从政策和市场来看，房贷利率不断探底是大趋势，未来仍有调降空间。
房贷利率低至“2字头”
日前，云南玉溪某信用社的一则房贷广告引发关注。网传照片中，该信用社门前横幅上醒目地标注着“首套和二套房贷利率低至2.95%”的字样。
房贷利率是否已降至“2”字头？7月18日上午，《国际金融报》记者致电该信用社求证。一名工作人员解释道，这只是五年以内贷款的利率。“如果贷款时间超过五年，实际利率是在3.45%，不过到手的贷款利率还是要看具体情况审批。”该工作人员表示。
事实上，自5月17日房贷新政出台以来，多地进一步调整优化差别化住房信贷政策，取消了房贷利率下限，近两个月房贷利率持续探底已成为一种趋势。
一线城市中，广州地区的多家银行近期首套房贷利率降至新低。记者以消费者身份致电了解到，当前该地多家国有大行首套房贷款利率最低可达到3.2%。外资银行给出的利率则更加优惠，但大多面向当地二手房客群。
“新楼盘需要开发商准入，我们楼盘较少，具体要看楼盘、薪资情况和征信状况才能确定利率，但目前二手房的首套贷款利率最低可以做到3.15%。”一家外资行的工作人员表示。
另一家外资行的工作人员则告诉记者，最近房贷利率的变动较大。“上个月我们对外给出的利率可能还在3.15%至3.2%，最近就又降了。如果您贷款总额比较高，利率可以做到3%至3.05%。贷款总额在500万元以下的，最低可能做到3.05%”。
此外，江浙地区部分城市近期房贷利率也在不断探底。南京某股份行客户经理表示，当前房贷利率常规水平约在LPR（贷款市场报价利率）-70BP（基点），即3.1%至3.2%区间。
“现在房贷利率水平是很低的，大家看房子也都很谨慎。如果总额可以贷到200万元以上的话，最高可以减90BP，房贷利率大概在3.05%至3.1%区间。”该客户经理介绍道。
而在上海地区，目前尚未有确切的利率下调消息传出。“我们目前首套房贷款利率还是按照3.5%来执行。”一位国有大行房贷部门经理对记者透露道，“不过业内有传闻说，近期可能会有继续下调的动作。”
未来仍有调降空间
“现阶段，个人住房贷款利率和个人住房公积金贷款利率（5年以上）分别为3.69%和2.85%，降到历史低位。2024年5月，主要城市首套和二套房贷利率均降至4%以下，分别为3.45%和3.9%。”中国民生银行首席研究员温彬表示。
为何房贷利率一降再降？
“近期房贷利率下探，主要是银行间的市场行为。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，“当前银行面临‘资产荒’，存款定期化趋势明显，优质贷款产品较少，因而通过不断下探利率的手段竞争房贷市场。部分银行的资金来源成本较低，所以可以给到3.0%甚至更低的利率。”
“目前广州部分股份制银行首套房贷利率已执行3.15%的水平，此次四大国有银行统一下调广州首套房贷利率至3.2%，主要是为了保持与市场利率水平接近，促进购房者的房贷业务的合作。同时，进一步降低购房者的资金成本，将有利于带动市场成交的稳步回升。” 中指研究院华南分院研究主管陈雪强指出。
房贷利率的变动关联着消费者的购房门槛。从市场反应来看，购房成本下降也的确促进了成交量的增长。
温彬在研报中指出，受“5·17”政策影响，6月单月百强房企销售突破4000亿元，环比涨幅达到26.1%。
中指数据监测显示，新政实施当周新房网签量环比上升近30%。5月28日至6月27日，新政实施月内日均网签套数达224套，相比新政前一月日均套数163套增加了61套。
未来，各地首套房贷利率将如何变化？在李宇嘉看来，未来房贷利率仍有下降空间。
“一方面，银行之间的竞争会导致房贷利率继续下行。另一方面，从政策层面来看，国家也仍然会继续下调房贷利率。只有房贷利率下调了，和无风险利率之间的差距才能拉开，从消费者角度来看，贷款的机会成本才比较低。”李宇嘉表示，“从当前利率走势来看，无风险利率仍在持续下行，因而房贷利率仍有下降空间。不过受到存款定期化影响，大部分银行的资金成本压力较高，房贷利率短期下降的幅度有限。如果未来央行进行降准操作，减轻银行资金成本压力，那么房贷利率还会继续向下走。”
“各个城市面临的行势相同，只是由于不同地区银行的资金成本不同，进而导致调降的节奏和顺序有所差异。整体来看，房贷下调是一个大趋势，预计未来各个城市都会下调。”李宇嘉最后预测道。
