来源：九舟数科
作者：李宁
中国的跨境支付，一个小众而又市场庞大的细分市场。提到跨境支付，一般人想到的应该只有swift、花旗、渣打、汇丰。行业内的从业者能想到的更多，但提到那些更多的名字，比如visa、paypal、stripe、adyen、worldpay、payoneer、dlocal．．．．．．中国的跨境支付从业者往往都会暗自神伤，因为他们都是洋品牌。按照FXC Intelligence的全球跨境支付100强企业榜单，2024年华人背景的企业入选的仅有8家：蚂蚁、腾讯、shein、temu、连连国际、pingpong、airwallex、sunrate，其中蚂蚁、腾讯是中国的支付钱包巨头，基于大陆钱包衍生、深耕跨境业务，shein、temu为跨境电商公司，只有后三者为2016年前后启动的纯正的跨境支付企业。然而，连连国际2024年实现港股IPO，市值仅100亿港币，相较国际玩家们来讲，差异巨大。
中国加入WTO已经第24年，中国成为全球货物贸易第一大国已经第11年。为什么至今没有孕育出华资背景的全球支付巨头？仅因为是贸易国际化程度还没有做到足够数量和足够质量吗？笔者作如下浅析，如有不妥，任其不妥。
1． 华人内卷的基因，杀死了90%的行业毛利。“伟大的1%“，音犹在耳。我们的创业家们，从起步那天起，就扛起价格内卷的大旗以拯救中国出口商户于水火之态势大杀四方。今天，伟大的1%，已经降落到伟大的0.3%，伟大的0.2%。在我们眼里，伟大没有尽头，伟大只会越缩越小。”伟大“们确实为中国的卖家们省了一大笔钱，这个数算起来会很惊人，每年百亿起步。市场占有率占到一大半了，但市场，也小了一大大半了。既然市场少了，那市场的经营者自然规模就小了。
2． 除了公司叫跨境，其他一切都不跨境。除了公司叫国际，其他一切都不国际。如果说缺乏创造性、缺乏探索精神有行业排行榜，那么中国的跨境支付行业一定榜上有名。中国的跨境支付企业，总是在被动地接受市场需求的推动，永远在做洋品牌的小跟班。代购已经出过海游回来了，我们的跨境支付企业才拎清进口电商的行业解决方案。游戏已经出过深海了，金融已经出过深海了，社交已经出过深海了，工具已经出过深海了，电商已经出过深海了，我们的跨境支付还在浅海捞鱼。跨境支付利润不足以吸引大家做早期探索吗？当然不是。笔者认为，跨境支付行业的从业者有重大责任，远见不够，能力不足，勇气不佳，比一众初中学历的电商大卖们差远了。一定有人会说，类金融业务哪是想怎么快就怎么快的，金融有国界，要怎么做先看央行。这么想的人一定忘了，adyen的总部在荷兰，dlocal的总部在乌拉圭。蚂蚁做跨境的策略是先买回来再自己干，腾讯做跨境的策略是投投投，完全按他们在互联网的拓展思路来。蚂蚁通过对全球机构的深度整合，此刻在速度上稍有优势。稍有。
3． 人无远虑必有近忧。说华人背景的跨境支付企业缺乏创造性，这话其实有点委屈大家了。在中国跨境支付业务正式发牌之前，真正的跨境支付从业者，其实就是”地下钱庄“，他们承接了银行所不能承接的所有跨境支付业务，为了绕过监管，创新手段五花八门、层出不穷，极具创造性。这些手段无一例外都是为了挣快钱，并没有帮助市场做合规化经营建设，形成了短平快的非合规路径依赖，只想挣钱不想基建，提高了监管难度，对监管制度造成重大冲击，进一步逼缓了跨境支付开放的步伐。种瓜得瓜种豆得豆，没有合规的发展路径，必将造就短视的规划、永远熟不透的市场、持续装睡不醒的玩家，以及落寞乏味一地鸡毛的行业。
4． 没有见过有哪个行业的从业者如此的缺乏职业性。我们形容某家华人背景的支付企业，“高层是老外，中层是洋派，底层是小白”。今天，跨境支付的四大主流产品，全球账户、钱包收单、卡收单、全球发卡，其产品沿革天差地别。账户来源于银行，钱包来源于互联网巨头，卡收单及发卡来源于卡组，而卡组、银行、互联网巨头企业的金领们鲜有下海入局跨境支付创业的，比如前面提到的几家，几乎没有学院派。我们听到的故事都是借助资本的力量、借助周期性客户需求的力量进行快速腾飞，而不是借助基建、产品、创新、服务，如无源之水无本之木，岂有长期发展壮大的动力。“老外”们忙着上岸享受，“洋派”们忙着拽名词骗钱，“底层”小白们四处痛苦挣扎艰难成长，不会对任何一家企业有归属感有忠诚度。
在中国的跨境支付通往全球化的道路上，我们从文化、从精神、从制度、从职业素养等方方面面都有极大的改善空间。思想不清，干事不行。跳出中国看世界，跳出世界看中国，建议跨境支付行业从业者们，慢下脚步，立足长远，仔细思考自己的基础盘、利润盘、未来盘，成就一番成功的事业。
